科技的灵巧正一步步改变着本质世界的千般结合。

这是咱们在近一个月的调研中最大的叹惜——大数据、云意想、区块链、东谈主工智能这些科技转换简直波及了银行业的每一个界限，普惠金融的内涵与外延也在无形中被重写，用更具“包容性”的算法击败小微客群“融资难”“融资贵”，毅然成为一种可能。

四肢国内普惠贷款供给量大、服务障翳面广、可执续发展才智强的金融机构，农业银行的“包容性”就藏在包含50多个模子的普惠金融模子体系里，藏在亿万级的个东谈主金融数据与千万级的企业金融数据分析里，也藏在5年6倍的普惠贷款增速里。数字普惠，带来的是新的但愿，擢升的是亿万小微企业和个体工商户的精气神。

这是金融数字化与全社会的一次同频共振——在横跨泰半个中国的脚迹里，咱们也看到，岂论是朔方的“大粮仓”、南边的成片稻田，如故牧场上的牛羊、衍生厂里的猪崽、城里郊外的花坛，与坐褥生存磋商的一切，似乎都能“上钩”“上云”了。

从呼和浩特“飞”往呼伦贝尔时，一团团云朵像棉花一样低低地挂在半空中，局势不章程的影子烙在那些边缘明晰、聚会连片的农田上，与宏大的大草原打成一派，金黄与乌绿驱动互相烘托，俯视下来好不壮好意思。

其后咱们愈加笃定，从南到北、从东到西，中国地面上这么无限的好惬心里，都有了“算法”的一份功劳，比如农业农村和城镇当代化的算法，又比如农业银行数字普惠的“加减乘除”算法，它们束缚精进，相与有成。

1、塞外粮，科技味

内蒙古是我国五大垦区之一，100多个农牧场是它的遑急特色单元。来到呼伦贝尔农垦特泥河农牧场有限公司时，油菜花依然参加了花期的尾声，油菜籽荚驱动变得实足。没赶上“随地生金”的数万亩油菜花海，却也饱览了丰充前的好情景。

特泥河农牧场公司是寰宇三大国营农垦之一——呼伦贝尔农垦集团的24个当代化农牧场之一。这家农垦集团是个有着70年历史的“内蒙陈腐字号”，经过屡次改制整合，成为国营农场商场化改革的典范，当地东谈主引合计傲的“活特产”三河牛、三河马、呼伦贝尔羊即是从这里名扬中外的。

呼伦贝尔是内蒙古的主要食粮产区之一，亦然助力缔造高质地国度遑急农畜产物坐褥基地的遑急力量，几十年前为当地食粮“保供”而生的呼伦贝尔农垦，无疑是其中的遑急一环——领有600万亩耕地、近900万亩草场和少许的林地、水面，累计为国度提供粮豆油3750多万吨、肉90多万吨、奶670多万吨……大厅里展示的这些数字，勾画出呼伦贝尔农垦集团的业务轮廓。

呼伦贝尔农垦集团党委通知、董事长郭平告诉咱们，在“集团-下辖产业化集团-农牧场公司”的层层妥洽下，集团依然罢了了一二三产业和会发展，围绕农牧业基地形成了粮油、马铃薯、大麦、小麦、杂粮、甜菜、乳业等多条全产业链。

从良种繁育、栽培、衍生到储备、加工、销售，作念农牧业产业化最难的是什么？讲述这个问题的时候，郭平当先提到了“资金”——要让产业链凯旋运转，每一环都要和时刻竞走，弗成“添油加醋”。

“以前走现款支付与里面赊欠，但加工销售都需要一定的时刻周期，就会出现提前准备广博资金，且容易在收购初期资金千里淀，收购岑岭期出现缺口的情况，阻误下一轮的供给。当今这个问题处治了，农业银行昨年推出了一项特色的供应链融资业务，依托集团的信用天赋，子公司能自主对外签发‘e信’，让产业链条中的上游供应商拿着‘e信’肯求低利率融资，况且是秒到账，等销售回款了咱们再还款。这大大裁汰了业务经由，精真金不怕火了集团里面资金的划拨时刻，额外贴合咱们集团的业务形状，不错说是量身定制。”郭平说，这是一项金融业务的壅塞，集团一直以来打造的产业链也罢了了闭环。

农业银行内蒙古呼伦贝尔分行摊派三农业务的资深专员耿志强向咱们先容说，呼伦贝尔农垦集团提到的“e信”是一项基于传统单子业务和供应链金融的转换服务，通过在供应链融资平台“农银智链”上线“集团保兑”业务形状，农业银行不错基于“e信”为上游供应商办理无追索权的保理业务。

“昨年12月26日通过这个形状凯旋为呼伦贝尔农垦食物集团的上游客户作念了第一笔业务，金额是1278万元，到本年6月份依然累计为呼伦贝尔农垦集团办理这项业务4846万元。”四肢服务当地几十年的农行东谈主，耿志强告诉咱们，这么的转换是复杂的亦然颠覆性的，需要刚劲的科技后台撑执，两边打磨了很万古刻才安静上线。

这是农业银行专科金融服务与非金融服务的又一次交叉妥洽。为了保证数据果真性和准确性，农业银行在转换“融通e信”收账款电子把柄产物过程中，借助了互联网、大数据、数字签名、OCR识别等信息技艺，经过在线进行买卖配景阐述、应收账款确权、中登网登记查重等操作技艺后，将应收账款以数据电文局势进行尺度化、把柄化、可视化，凯旋处治了往来链互信和银企信息差异称的困难。

正如呼伦贝尔农垦集团奋发于打造的产业链闭环一样，农业银行也一直在完善营销、风控、合规三类数字普惠闭环，束缚加强“数据钞票、模子引擎、方针闭环”的数字方针基础才智，并在19个国标一级行业里5200多个链主企业，特出18万个凹凸游客户中得到一步步考据。

灵巧“大银行”服务长尾“小客户”，农业银行走出了一条我方的特色普惠金融谈路。而在合股建模、秘密意想等技艺支执下，农业银即将行内个东谈主金融数据与企业金融数据交叉分析，在数据分析量级上罢了了飞跃，对表里部数据的挖掘和学习才智、模子孵化才智还在以惊东谈主的速率束缚精进。

“北疆粮仓”是好意思誉，亦然职守。让“中国碗”里的“塞外粮”重量更重、成色更足，既要藏粮于地，也要藏粮于技。郭平告诉咱们，肩负打造中国特色新式农业当代化示范区等职责，如今的呼伦贝尔农垦集团也正朝着科技转换体系缔造，以及数字化水平提高的方针束缚前进。

“知之愈明，则行之愈笃。”与咱们碰头时，郭公谈与各农牧场公司负责东谈主进行集体不雅摩调换，特泥河农牧场公司是此行的第八站。算法在跳跃，守初心担职责的东谈主们探索的脚步愈加笃定。

2、花海里的幸福公式

什么是幸福？靠近这么一个哈姆雷特式的问题，一千个东谈主可能有一千种谜底。

在不可逆转的城镇化程度中，幸福感的议论尺度相通千东谈主千面，但不少学者都为咱们纪念出了其中遑急的一条——寰球服务水平。在这个维度，围绕“幸福经济学”的接头也越来越具象化。

来到呼和浩特大黑河郊野公园时，不少东谈主正沐浴着下昼三四点的阳光，在各色花海里或是打卡拍照，或是安逸散步。这么一个看似寻常的城郊场景，却让内蒙古鑫澜景不雅园林绿化有限公司负责东谈主刘志敏锐到格外猖獗。他告诉咱们，这个总面积达到146宽泛公里的公园，有很大一部分是我方的公司参与缔造的。而在昨年8月安静开园之前乃至更早的时候，这里皆备是另一番情景。

这不是刘志敏参与的第一个市政技俩了。自从政府采购实践“全区一张网”以来，我方省略通过“政采云平台”看到更多的招标信息，投标渠谈愈加肤浅，竞争更热烈然而契机也变多了。“关键是毋庸为中标资金发愁了。”他说，这个线上平台的另一个大公正即是贷款更方便了。

对刘志敏这么的小微企业主来说，对内蒙古悉数这个词政府采购体系来说，2020年都是酷好酷好超卓的，“全区一张网”即是在这一年全面激动的。

内蒙古财政厅政采处负责东谈主付晓枫向咱们先容说，为反映长远政府采购轨制改革的计谋条目，内蒙古自治区以“互联网+政府采购”重塑了政府采购信息化运行形状，破解了昔时政府采购信息化缔造各地进展不屈衡、信息不透明、章程不调节、职责不明晰等痛点，通过“政采云平台”激动了采购全经由公开。正是因为较早罢了了跨越全区118万宽泛公里的“超才智”，内蒙古自治区“全区一张网”也成为寰宇政府采购数字化转型的一大典范。

从养老、医疗、训诫，到文化、环境等，政府采购的一大本性即是行业广、限制大，凹凸游结合的无数像刘志敏这么的小微主体。在供应链金融界限打磨十多年的农业银行，再一次尖锐地捕捉到了商场需求，通过将“农银智链”接入内蒙古“政采云平台”，基于过滤后的中标信息、公约信息和践约纪录，罢了了为政府采购中标供应商进行应收账款批量、自动、肤浅的线上化融资。

“一是全线上化肯求、放贷很方便，二是有严格的资金紧闭监管作念好贷后风控，最终以财政性资金四肢主要还款起原。”农业银行内蒙古分行普惠金融处事部高档产物司理闫向东告诉咱们，这项供应链金融转换业务是1年期以内的短期贷款，单户额度最高可达1000万元，单笔额度最高可达到中标公约总金额的90%，既处治了采购账单期限与坐褥方针周期不匹配的问题，也灵验进展了农行供应链金融“一丝对寰宇”的跨区域上风，咫尺累计放贷已特出5.6亿元。

刘志敏说，公司从昨年驱动赢得农业银行“政采e贷”的第一笔授信，到本年融资金额依然特出354万元。“像这么的业务，前期需要广博的资本垫付，以前在别的银行作念典质贷款、担保贷款不仅利率高、额度小，偶然候等放款下来了标也错过了。当今最多三四天就到账了，还能提前还款，太方便了。”他欢快地向咱们“自满”说，在农行的支执下，我方的小公司年营收依然壅塞了600万元。

版图远大是内蒙古的上风，但也一度成为小微企业和农牧户们融资的辞谢。如今，就像内蒙古“全区一张网”用阳光采购擢升群众的幸福感一样，农业银行的数字普惠“大网”也壅塞时刻、空间终端，以“阳光普照”的面容买通普惠金融的“两个一公里”，把但愿带到了每一个市盟、每一个区旗县。如今，“政采e贷”业务也已在福建、山东、青海、深圳等寰宇多地落地着花。

离开位于呼市赛罕区敕勒川大街19号的内蒙古财政厅时，头顶的团团白云里又“窜”出一架飞机来。咱们在思，若这时机舱里的游客向下俯视，看到的一定是另一番好意思景了！

3、地皮在银城“转”起来了

4.5万亿元，是本年9月末农业银行央行口径的普惠金融界限贷款余额。这个数字，依然是五年前的6倍多。

同时，农业银行普惠小微贷款客户数已达到455万户，频年头加多102万户；新披发普惠贷款年化收益率近五年保执下落趋势，执续让利普惠小微客户，普惠信贷钞票质地保执同行先进水平……

跨越式发展的背后，数字化转型是中枢能源和关键身分。农业银行普惠金融向线上化、自动化、智能化转型升级的过程，亦然对业务形状进行深度重构和全面再造的过程。尤其为了更好地欢乐三农客群千般化的金融需求，农业银行里面形成了一套我方的数字普惠“加减乘除”规定——在产物服务上作念“加法”、在经由关键上作念“减法”、在方针赋能上作念“乘法”、在风险防控上作念“除法”。

在另一个寰宇食粮主产区湖南，有不少水稻栽培户都因此受益。在益阳市赫山区泉交河镇，咱们见到了农业银行的一位“新农东谈主”客户简丽荣，她的湖南农田谋士当代农业集团有限公司是当地闻名的农业社会化服务企业，业务涵盖水稻栽培、农业服务、农资配送、电子商务、大米加工、稻谷购销等。

和“火爆”的长沙比起来，洞庭湖南岸的益阳给东谈主的印象要低调许多。但在历史上，一句“铁打的宝庆（现邵阳），银铸的益阳，纸糊的长沙”足以证明历史上益阳的繁盛和富饶，“银城”的称呼不是空叫的。

但就像许多东谈主不了解益阳，刚见到面貌年青的简丽荣时，咱们莫得看出她年近五十的果真年纪，也低估了她身上故事的“巩固感”——益阳市地皮流转数字化改革“第一个吃螃蟹的东谈主”，方针流转高尺度农田5000多亩，1998年下岗赤手起家如今营收3000多万元，带动左近近百东谈主理事……

在湖南，益阳这个全省唯独的当代农业抽象改革试点市，地皮流转数字化改革是出了名的。四肢产粮大区，赫山区那时是全省首个地皮数字化改革试点单元，区农村产权往来中心在2021年9月应计谋要乞降商场需求应时而生，通过将意向农民和村集体耕地、林地等资源聚会调节规整、数字化登记，罢了了地皮方针权挂网拍卖（租借），处治了广博散户小农地皮创效低、料理难度大、撂荒比例高等问题。

2022年，全区率先启动地皮流转数字化改革的泉交河镇，勾引来了简丽荣这位“感觉”尖锐的外镇“女主东谈主”。尽管在这之前，简丽荣就依然在农资方针、小限制地皮承包等界限积聚了不少训戒，但大限制的地皮流转承包和高尺度农田缔造，需要的是更广博级的农田改良资金、当代化方针资金。

钱从那里来？正是农业银行300万元的“银担e贷”帮简丽荣圆了一个梦，农村产权的正当化往来，渐渐覆没了金融机构对信贷风险的缅想。

而在资金支执除外，农业银行的数字乡村云平台，也在这个过程中进展了遑急作用——通过在农村产权往来中心上线农行版的“三资”（农村集体资金、农村集体钞票、农村集体资源）料理平台，为地皮流转资金结算的递次化、收益分拨的透明化、财务核算的专科化等提供了遑急保险。其后，农业银行又在平台中镶嵌“银企直连”功能，罢了了流转地皮溢价资金的点对点批量代发，并对赫山区90多户种粮大户披发“惠农e贷”近4400万元，支执流转面积近6万亩。

在益阳，农业银行服务网点多、服务客户多、障翳范围广。在农业银行益阳分行乡村振兴金融部总司理钟抗军的办公桌上，放着一册《益阳市赫山区农村地皮数字化改革汇编贵府》，他告诉咱们，这么的贵府，每一位三农业务客户司理都东谈主手几本，一册这几年我方依然“吃透”，其他几本则随时拿给客户答疑解惑。

“为农民谋收益、为农田谋效益、为农村渔利益。”农田谋士公司这么的愿景，对农业银行来说，对农业银行每一个奔跑在一线的客户司理来说，又何尝不是一种融会。

水利兴则农业兴。简丽荣在采访中绝顶提到，传统的自动喷灌、迁徙喷灌技艺障翳范围是由半径决定的，半径小了会漏掉方形田的四角，半径大了就会形成水源花费。而升级改进后的迁徙滴灌装备，不仅省略让稻田庐的每一棵水稻都能均匀“喝”到水，还极地面精真金不怕火了用水量。

农业银行正在作念的，正是依托在“三农”沃土和普惠界限的执续深耕，借助数字化技艺和智能化算法，让金融流水流向每一个有需要的旯旮。AI+时间的到来，也让这家襟怀“国之大者”的国有大行，省略在普惠金融这篇“大著述”上酝酿更多的可能性。

亓宁

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